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网络保险的信息安全风险及其防范对策

来源: 中国保险报  作者: 蒋成林 聂炜玮  2011-07-06 09:36

□蒋成林 聂炜玮

近年来,中国保险业发展迅速,保险产品创新、销售渠道创新层出不穷。网络保险作为一种依托信息技术和互联网的新型销售方式,彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式,为保险业发展带来新的机遇和挑战。

网络保险发展前景广阔

网络保险是指保险企业以信息技术为基础,以互联网为主要渠道来支持企业一切活动的经济行为。其核心是指保险企业建立网络化的经营管理体系,并通过互 联网与客户交流信息,利用网络进行保险产品的宣传、营销和提供服务。经过十多年的发展,我国网络保险取得了长足进步,已成为保险业新的业务增长点。

(一)网络保险有利于提升企业经营效率

网络保险是部署于互联网的信息系统,能够实现全区域、全天候的服务,跨越了时间和空间的限制,是提升企业经营效益的有效手段。一是有利于拓展销售渠 道。新保险机构可以利用网络保险快速布局全国市场,老保险机构可以利用网络保险树立企业形象、提升服务品质、实现精细销售。二是有利于节约销售成本。网络 保险的费用主要是建设费用和网站的维护,相对于传统销售渠道而言,不但减少了开设营业点的销售成本和广告成本,还减少了代理人成本和佣金支出,极大地减少 了费用支出。国外经验显示,网络保险的交易成本极低,仅为营业门店的10%。据瑞士再保险公司估计,美国经营个人险种的保险商通过网络保险所节省的销售、管理、理赔方面的费用约占全部费用的12%,在企业保险方面节省的费用约占全部费用的9%。网络保险有利于保险机构创新销售和服务方式,采取差异化竞争策略,提升市场份额,降低经营成本。

(二)网络保险有利于深度挖掘保险资源

截至2009年,我国99.1%的乡镇和92%的行政村接通了互联网,95.6%的乡镇接通了宽带,3G网络已基本覆盖全国,并正积极推进三网融合 发展,完善的基础设施大大促进了互联网的普及和应用。目前,中国网民人数超过4亿,互联网普及率超过世界平均水平;网购消费者数量超过1.3亿,网购金额 同比增速超过1倍,在全国零售总额的占比超过2%。据专业机构调查,网购消费者多为中等收入以上、年龄在21至35岁的群体。这表明中国已经进入互联网时 代,已经适应网上购物,并且网购群体是保险意识最强、保险资源最为丰富的人群。保险业可以充分利用网络,深入研究上述群体的消费倾向和保险需求,设计出符合其消费习惯的保险产品,将潜在的保险需求转换为真实的保险消费。

(三)网络保险有利于培育新的业务增长点

从保险发达国家的经验来看,网络保险占据十分重要的地位。美国作为网络保险发展的先驱者,几乎所有的保险公司都建立了公司网站,网络保险服务领域涉及健康、医疗、人寿、汽车、 财险等各个方面。据美国独立保险协会预测,2013年,美国寿险的18%和个人险种的37%都将通过互联网进行。英国是世界上公认的网络保险最为发达的国 家之一,经过十多年迅猛发展,2008年其个人财产保险保费收入中,网络营销占比达到43%。法国安盛保险集团自1996年在德国试行网上直销以来,积极 发展网上保险业务,目前,该集团网上业务约占新单业务的8%。从国际网络保险发展经验显示来看,网络保险作为一种新型的经营模式,具有十分强大的发展动 力,将成为中国保险业新的业务增长点。

网络保险面临的信息安全风险

网络保险具有很多优势,有利于拓宽销售渠道,深入挖掘保险资源,降低保险经营成本,具有十分广阔的发展前景,是推动保险业又好又快发展的重要助力。但是,由于网络保险直接部署在互联网上,具有很强的开放性,使得网络保险面临很多信息安全风险。

(一)整体规划缺乏,存在系统性风险

网络保险是一项技术性强、涉及面广的系统性工程,可以使公司获得巨大的经济效益和社会效益,也可能给公司带来毁灭性的灾难。部分保险公司由于内控水 平、资金实力、技术水平等原因,更多的是将网络保险作为形象工程,没有充分结合自身实际进行可行性论证,没有制定从系统建设、管理、维护到信息安全保障、 应急处理、人才队伍培养等整体建设规划,盲目跟风建设多,整体规划做得少,公司可能因规划缺陷而存在极大的系统性风险隐患。

(二)重视程度不够,存在管理性风险

目前,部分保险公司成立了电子商务主管部门,制定了一系列管理制度,加强电子商务管理工作,但实际情况不尽如人意。近年来,保险公司都在积极调结 构、转方式,实现创新性发展,考核机制也逐步向效益考核、创新考核倾斜,但传统的“重业务、轻管理”思想仍具有较大的影响力,“以规模论英雄” 仍在相当大范围内存在。这使得尚处于起步阶段的网络保险进退两难,过小的业务规模不能引起公司的足够重视,不能吸引足够的资金进行建设和培训,“重建设、 轻管理”“建好就不管”的现象普遍存在,管理组织不完善、管理规范未建立、技术管理不到位、日常管理跟不上等问题仍未根本解决,网络保险存在较大的管理性 风险。

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