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《保险法司法解释(二)》维护投保人、被保险人权益

来源: 中国保险报  2013-11-07 10:27

□程太和

2013年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过,2013年5月31日最高人民法院公告公布的《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》(以下简称《保险法司法解释(二)》),已于2013年6月8日起正式施行。《保险法司法解释(二)》对维护投保人、被保险人的权益具有非常积极的意义,对保险公司的业务经营风险管控也提出了更高的要求。这主要体现在以下几个方面。

一、充分体现了“保护弱者”的民法基本思想

《保险法司法解释(二)》关于加强对“弱者”(保险消费者)保护的理念主要体现在:

一是细化投保人如实告知义务,防止保险人随意以投保人违反如实告知义务为由拒赔。为防止保险人滥用投保人如实告知义务解除合同和拒赔,司法解释明确了告知义务的范围以及保险合同解除与拒赔的关系等问题。

二是明确保险术语的解释规则。保险人在提供的保险合同格式条款中对非保险术语的解释必须符合专业意义,不符合专业意义但有利于投保人、被保险人或者受益人的,人民法院予以认可。

三是正确认定保险合同的内容。投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的,如保险人对不一致情形未向投保人说明并经投保人同意的,应以投保单为准。

四是明确保险理赔核定期间起算点,解决理赔难问题。保险理赔是最容易引起保险纠纷的原因之一,理赔难的问题一直备受社会大众关注。《保险法》规定了“三十 日”理赔核定期间,但并未明确该期间的起算点。为避免保险人拖延赔付,《保险法司法解释(二)》明确该“三十日”核定期间自保险人收到被保险人或者受益人 索赔请求及有关证明或者资料之日起算。

五是排除保险人为被保险人、受益人设置索赔障碍。保险事故发生后,被保险人或者受益人起诉保险人,保险人不能以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由作为抗辩,防止保险人拖延理赔。

二、对保险人提出更高诚信义务的要求

保险合同法属于合同法的特别法,有其自身的特殊规则,但仍应遵循合同法的基本原理。例如,对保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否 承保的意思表示,发生保险事故的情形,《保险法司法解释(二)》第四条明确规定:“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意 思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保 险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的,应承担举证责任。”这是基于权利义务对等角度对保险合同成立生效作出的特 殊安排,也是对保险人提出了更高诚信义务的要求。

三、进一步明确保险人的提示和说明义务,极力避免展业人员销售误导

保险条款一般都由保险公司单方提供,条文众多、内容复杂、晦涩难懂,投保人或被保险人大多无法通读领会,一些保险展业人员正是利用这一特点销售误导消费者。鉴于此,《保险法司法解释(二)》从以下几个方面进一步强化保险人的提示和明确说明义务。

一是从宽理解《保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。根据《保险法司法解释(二)》第九条规定,保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、 免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,都属于“免除保险人责任的条款”,保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明。

二是明确保险人提示义务的履行方式和标准。《保险法司法解释(二)》第十一条第一款规定,保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示,且提示必须足以引起投保人注意,使投保人知道免除或减轻保险人责任条款的存在。

三是提高保险人明确说明的程度。为防止明确说明义务流于形式化,《保险法司法解释(二)》第十一条第二款规定,保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款 的概念、内容及其法律后果的说明,必须达到常人能够理解的程度。值得注意的是,《保险法司法解释(二)》第十二条虽允许保险人以网页、音频、视频等形式对 免除保险人责任条款进行提示和明确说明,但其提示和明确说明必须达到第十一条规定的标准,否则相关免除保险人责任条款不生效。实践中,有些保险公司所设计 的网络投保程序并没有主动出示格式条款,或者虽出示格式条款,但该格式条款并没有对免除保险人责任的内容采取特殊标识,不能认为其履行了提示和明确说明义 务。

四是明确保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任。保险人履行明确说明义务必须符合《保险法司法解释(二)》第十一条第二款的要求。《保险法司法解释 (二)》第十三条第一款明确规定,保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任,符合民事诉讼法关于举证责任的规定,有利于切实保护投保人、被保险人的利 益。

[责任编辑:曾真真]

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