粤港澳大湾区的保险机遇：跨境医疗保险产品呼之欲出

“支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。支持内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务。”

2月18日，中共中央、国务院印发了《粤港澳大湾区发展规划纲要》（下称“纲要”），并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。值得一提的是，纲要中多处提及了保险业对粤港澳大湾区的支持。

“对于保险而言，‘大湾区’无疑是一个机遇，但更是一种使命与责任，同时，还要充分认识到可能面临的挑战。作为基础和前提，保险业需要对‘湾区经济’有一个系统和全面的认识，更需要理解保险与‘湾区经济’的内在联系，尤其是中国保险业与粤港澳大湾区的内在联系。”中国人保 财险执行副总裁王和公开表示。

那么，粤港澳大湾区关于保险业都提到了什么？机遇和挑战又是什么？

 

保险业迎五大机遇

纲要在“加快发展现代服务业”的章节中，重点提到了保险业的规划，主要表现在以下五大方面：

在建设国际金融枢纽方面，纲要提出，支持澳门打造中国-葡语国家金融服务平台，建立出口信用保险制度。

在大力发展特色金融产业方面，纲要提出，在深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作，开展科技金融试点，加强金融科技载体建设。

同时提到，在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。

在有序推进金融市场互联互通方面，纲要提出，在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道，建立资金和产品互通机制。

并且提出，支持内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务。支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。

在大力发展海洋经济方面，纲要提出，支持香港发展海事保险等高端航运服务业；依托香港高增值海运和金融服务的优势，发展海上保险、再保险及船舶金融等特色金融业；支持与港澳金融机构合作，按规定共同发展离岸金融业务，探索建设国际航运保险等创新型保险要素交易平台。

在促进社会保障和社会治理合作方面，纲要提出，加强跨境公共服务和社会保障的衔接，探索澳门社会保险在大湾区内跨境使用，提高香港长者社会保障措施的可携性。

与此同时，明确提出支持珠海和澳门在横琴合作建设集养老、居住、教育、医疗等功能于一体的综合民生项目，探索澳门医疗体系及社会保险直接适用并延伸覆盖至该项目。

“随着粤港澳大湾区一体化的推进，粤港澳之间的人员往来，企业互动与合作会更加密切，而且跨境活动也会增加，这就要求有相应的配套保险产品。”上海浦东改发院金融研究室主任刘斌对《国际金融报》记者说，开展适合粤港澳大湾区的跨境保险创新，是粤港澳大湾区发展中的应有之义，也是发展跨境保险的重大机遇所在。

探索湾区经济“中国模式”

公开资料显示，粤港澳大湾区，是由香港、澳门两个特别行政区和广东省的广州、深圳、珠海、佛山、中山、东莞、惠州、江门、肇庆九市组成的城市群，覆盖人口约7000万人。

正如刘斌所言，跨境保险产品会涉及到很多复杂的问题，包括产品设计、承保、理赔等多个环节，还会遇到支付、外汇管制等问题。“现在国家有关部门对于境内购买香港保险在资金处境、换汇、支付方面都有严格要求”。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时也表示，粤港澳大湾区，与纽约湾区、旧金山湾区以及东京湾区不同，它涉及到两种政治经济体制，以及多种货币。因此，需要创新思维，探索一个湾区经济的“中国模式”。

朱俊生还特别提到，纲要是根据各个地区已有的突出优势来做的不同规划，比如在深圳提出了建设保险创新发展试验区，就是基于深圳高科技创新企业多，创新发展基础好的原因。朱俊生预计，之后保险业的很多创新举措都会优先在深圳推广。

对于港澳保险机构到内地设立经营机构的规划，朱俊生表示有很多期待。他说，过去内地对港澳地区保险机构的开放门槛比较高，因此满足开设条件的机构并不多。“我也期待，在这个纲要之后，相关政策能有所调整，让更多港澳保险机构能够到内地来，推进保险市场的开放水平”。

记者查阅中国银保监会官网看到，注册地点在粤港澳地区的保险机构为22家，其中仅香港美历国际有限公司和友邦保险两家保险机构来自香港地区。

（资料来源：中国银保监会官网）

粤港澳在行动

据《深圳特区报》报道，2月18日，深圳市委常委会召开会议并强调，“要旗帜鲜明把粤港澳大湾区建设作为新时代改革开放的‘纲’和总牵引，举全市之力推进粤港澳大湾区建设”，并深入对接“港澳所需”“深圳所能”“湾区所向”，增强核心引擎功能，主动携手港澳和湾区其他城市，共同打造富有活力和国际竞争力的一流湾区和世界级城市群。

事实上，早在纲要印发前，广东和香港地区已经提前行动。

1月26日，广东银保监局表示，将深化辖内银行业保险业改革开放，构建粤港澳大湾区金融全产业链。

据介绍，过去一年来，广东银保监局以深化改革开放推动银行业保险业高质量发展，支持粤港澳大湾区建设，加强与港澳监管部门协作，支持互联互通项目建设，为港珠澳大桥建设提供银团贷款近300亿元，风险保障近280亿元，建立粤港澳三地跨境车险制度。提高出口信用保险渗透度和覆盖率，累计支持1.5万家次企业对外贸易和投资5400余亿元。

“2019年要推进粤港澳大湾区建设，找准金融突破口，推动机构聚集，构建大湾区金融全产业链。持续优化金融机构体系，引导银行保险机构回归本源，提升服务能力。推动银行业保险业创新产品服务，完善金融市场，满足金融需求。”广东银保监局党委书记、筹备组组长裴光说。

香港也不例外。去年9月27日，香港特区政府财政司司长陈茂波曾在一次会议上透露，香港特区政府目前正与内地商讨，希望允许香港的保险公司在大湾区设立售后服务中心，提供理赔及其他售后服务。往后，还希望争取开通让大湾区居民于售后服务中心处理续保，以至让香港的保险产品能在大湾区内更方便地销售。

去年12月份，香港金融发展局在其发布的《提升香港作为领先人寿保险中心的地位》的报告中也提到，建议设立“寿险通”，扩大对内地的保险销售业务，把握粤港澳大湾区发展及“一带一路”倡议机遇。

（国际金融报记者  罗葛妹）

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